Полноценное эскроу — счёт, на котором деньги хранятся до выполнения условия сделки, — в России юридически может открыть только банк. Ни маркетплейс, ни небольшой сервис-гарант, ни ИП не имеют права «хранить» чужие деньги на своём расчётном счёте в буквальном смысле. Но это не значит, что такие сервисы не могут проводить безопасные расчёты — они делают это по другой, тоже законной схеме.

Агентская схема

Сервис выступает агентом продавца по агентскому договору (глава 52 ГК РФ). Покупатель платит через кассу сервиса — технически это оплата в пользу продавца, которую сервис как агент принимает и затем перечисляет принципалу (продавцу) за вычетом своего агентского вознаграждения (комиссии). Юридически это не «сервис держит деньги», а «сервис — посредник в расчётах», что не требует банковской лицензии.

Как здесь появляется задержка выплаты

Момент перечисления денег продавцу сервис как агент определяет сам, в рамках своих правил — например, «после подтверждения покупателем получения товара». Именно это условие и создаёт эффект защиты: деньги реально проведены через кассу, но выплата агентом откладывается до нужного момента.

Что это значит для пользователя на практике

С точки зрения покупателя и продавца разница между «настоящим эскроу» и агентской схемой почти незаметна — механизм защиты работает одинаково: деньги не у продавца, пока сделка не подтверждена. Разница важна с юридической стороны — она определяет, какая лицензия нужна сервису и какую кассу и платёжного оператора он обязан использовать (обычно — зарегистрированную онлайн-кассу и оператора вроде ЮKassa или аналогичного).

Почему это ограничивает суммы и сроки

Обычный холд на карте технически ограничен по сроку (порядка недели, иногда до месяца по спецдоговору с кассой) и плохо подходит для сделок, которые тянутся месяцами или считаются в миллионах рублей. Поэтому для недвижимости и автомобилей сервис-гарант держит деньги покупателя тем же принципом защиты, но через более подходящий инструмент — расширенный холд или банковский номинальный счёт/аккредитив, а не обычную кассовую схему с коротким сроком. Деньги при этом остаются под защитой сервиса до подтверждения сделки — так же, как и в остальных категориях.